En muchos mercados, el Compre Ahora Pague Después (BNPL, por sus siglas en inglés) no se reporta a los buros de crédito ni a las entidades de vigilancia del mercado financiero.

¿Qué es el BNPL y cómo funciona?

#BNPL es un plan de pago que se da al comprar algo y divide el pago en 4 cuotas sin intereses si se pagan a tiempo. Claramente, es algo muy atractivo para los clientes compradores.

Los clientes compradores manifiestan que les permite comprar más rápido y realizar más compras que sin BNPL. Al dividir una compra grande en 4 cuotas más pequeñas, el consumidor se motiva para realizar más compras, ya que diluye el efecto de las compras sobre su flujo de caja. El problema es que también la tentación para hacer compras excede el flujo de caja del consumidor, generando sobreendeudamiento.

Claramente, el BNPL es una opción muy positiva para los comercios porque permite mayores ventas. Por eso, las empresas grandes de BNPL a nivel mundial como Klarna, Affirm, Block y Apple Pay (que desde mayo del 2023 incursiono en BNPL) han crecido tanto.

¿Pero cómo es que las grandes empresas de BNPL hacen dinero? ¿Si al consumidor no cobran intereses quién está pagando por el servicio?  Las empresas BNPL son parecidas a las tarjetas de crédito. Reciben comisiones de los comerciantes. Cobran gastos e intereses a los clientes que no pagan sus 4 cuotas a tiempo.

¿Cuáles son los BNPL en América Latina?

En la región de América latinas existen diferentes BNPL en cada país. Actualmente, los más grandes son Kueski (México), Addi (Colombia), Dinie (Brasil) y Cleo (Chile) entre otros.

¿Y por qué los BNPL no reportan datos a los buros? En público, los más grandes a nivel mundial dicen que no reportan porque los buros no pueden manejar sus datos, quieren seguridad sobre el buen manejo de los datos de sus clientes y también no quieren afectar el puntaje de crédito de sus clientes.

Probablemente la principal razón es porque no tienen que reportar, ya que están operando en áreas grises legislativas y claramente si reportaran los datos afectarían los puntajes de crédito de su cliente de forma negativa. La Reserva Federal de Estados Unidos (FED) recientemente, realizo un estudio a fondo del fenómeno BNPL y piensa que es una de las razones por las que el consumo ha seguido creciendo, aún con las tasas altas en el mercado. Más lo están llamando el efecto del crédito fantasma, ya que no hay estadísticas claras sobre esta industria del BNPL.

EL BNPL ya llego a una escala que el FED estima que está afectando indicadores macroeconómicos y cambiando el comportamiento de los consumidores y por ende sus proyecciones económicas.

Sería de gran importancia regularlo para asegurar que se reporte la deuda a los reguladores y buros, para evitar el efecto del crédito fantasma sobre la economía y el sobreendeudamiento de los consumidores. Adicionalmente, un consumidor que adquiere un préstamo BNPL y no paga a tiempo termina siendo reportado a los buros de forma negativa cuando entra en proceso de cobranza, en cambio, un buen comportamiento de pago NO se reporta y por ende NO hay un efecto positivo para los consumidores que pagan al día y/o que recuperan su mora con BNPL.

A raíz de esa preocupación, la FED contrato unas encuestas para validar el nivel de morosidad de los préstamos BNPL en Estados Unidos. Y en realidad, para expertos en cobranzas, las estadísticas son escalofriantes.

¡De los clientes con ingresos familiares de más de 100,000 USD al año, el 42% de ellos estaban atrasados en sus pagos BNPL! Se debe tener en cuenta que el ingreso mediano para una familia en Estados Unidos es 75,000 USD anuales.

¿Será que BNPL se debería llamar “Compra ahora y pague los intereses después”? (Buy now pay interest later – BNPIL).

Si quieres conocer como FSC puede ayudar tus clientes BNPL a ponerse al día contáctanos en information@fsc-int.com